# 카드 번호를 적지 않고 전화로 카드 결제를 받는 방법

> Published: 2026-08-07
> Updated: 2026-08-07
> Author: Jackson Mclean
> Category: Pay
> Canonical: https://finalpos.com/ko/blog/take-card-payment-over-the-phone-ko

이제 펜을 들지 마세요. 고객이 카드 번호를 불러주는 동안 MOTO 화면에 직접 입력하거나 결제 링크를 전송하면 카드 번호가 종이에 남지 않습니다.

고객이 카드 정보를 불러주는 동안 결제 기기에 직접 입력하거나, 고객이 직접 입력할 수 있도록 결제 링크를 보내세요. 어느 쪽이든 카드 번호는 고객에게서 결제 시스템으로 바로 전달되어 종이에 아무것도 남지 않습니다. 전화 카드 결제는 보증금을 받는 기술 서비스 직종, 병의원, 꽃집 등 사전 주문을 받는 모든 매장에서 흔히 이뤄집니다. 문제는 통화 자체가 아닙니다. 통화 후에 남는 메모지가 문제인 것이죠.

## 카드 번호를 그냥 적어두면 안 되는 이유는 무엇일까요?

카드 업계에서는 해당 메모를 저장된 카드 데이터로 간주하며, 저장된 카드 데이터에 대한 규정은 매우 엄격하기 때문입니다. PCI DSS(카드 업계의 보안 표준)는 결제 승인이 완료된 후 카드에 적힌 3자리 또는 4자리 코드인 카드 보안 코드를 어떤 형태로든 보관하는 것을 금지합니다[¹](https://blog.pcisecuritystandards.org/faq-can-cvc-be-stored-for-card-on-file-or-recurring-transactions). 종이라고 해서 예외가 될 수 없으며, "나중에 분쇄했다"는 설명도 통하지 않습니다. 이 규정은 본 게시물 작성 시점 기준으로 유효합니다. 카운터 뒤에 카드 번호가 적힌 수첩을 두는 것은 무단 침입 표적이 되는 위험천만한 일이며, 그 수첩의 번호가 부정 사용에 이용되면 조사는 매장 카운터에서부터 시작됩니다.

결과적으로 "잠시만요, 펜 좀 가져올게요"로 시작하는 모든 전화 주문 방식은 근본적으로 잘못된 구조입니다. 해결책은 문서를 더 잘 분쇄하는 습관이 아닙니다. 고객의 입에서 나온 번호가 결제 시스템으로 바로 들어가도록 중간 단계를 없애는 것입니다.

## MOTO 결제란 무엇인가요?

MOTO는 Mail Order / Telephone Order(통신/전화 주문)의 약자로, 고객이 불러주는 카드 정보를 단말기나 POS에 직접 입력하는 수기 방식의 카드 미제시 결제(실물 카드가 리더기에 닿지 않는 결제)입니다. MOTO는 바로 이러한 상황을 위해 만들어졌으며, 전문적인 결제 시스템이라면 대부분 지원합니다.

![카드 번호를 적는 대신 단말기에 MOTO 카드 결제 정보를 직접 입력하는 모습](https://hy9joxwes0n0bta4.public.blob.vercel-storage.com/media/43399b6a-0d29-48b6-84dd-88ef01fcb193/generated/737977ef5a3be342-moto-keyed-entry-inline.png)

올바른 MOTO 결제 절차는 다음과 같습니다:

- 카드를 요청하기 전에 먼저 수기 입력 화면을 열어 펜을 찾을 필요가 없게 만듭니다.
- 결제 금액을 먼저 입력하고 소리 내어 확인합니다.
- 고객이 카드 번호, 유효기간, 보안 코드, 우편번호를 불러주는 동안 각 항목에 직접 입력합니다.
- 전체 번호가 아닌 끝 4자리만 복창합니다.
- 결제를 승인하고 화면에서 승인 여부를 확인한 후 이메일이나 문자 메시지로 영수증을 발송합니다.

매장 오픈 체크리스트에 추가할 두 가지 직원 수칙: 음성메시지로 카드 정보를 받지 않기(녹음은 삭제하기 어려운 저장 방식입니다), 이메일이나 문자로 카드 번호를 받지 않기입니다. 고객이 이메일이나 문자로 보내온 경우, 해당 메시지를 삭제하고 다시 전화를 걸어 안내하세요.

## 카드 번호를 전혀 듣지 않고 결제하고 싶다면 어떻게 해야 할까요?

결제 링크를 전송하세요. 고객은 자신의 기기에서 보안 결제 페이지에 접속해 직접 카드 정보를 입력하므로 매장 내 누구도 카드 번호를 듣거나 취급할 일이 없습니다. 통화 상태가 좋지 않을 때 16자리 번호를 두 번씩 받아 적는 것보다 훨씬 빠릅니다.

![카드 번호를 소리 내어 읽는 대신 자신의 휴대전화로 결제 링크를 통해 결제하는 고객](https://hy9joxwes0n0bta4.public.blob.vercel-storage.com/media/43399b6a-0d29-48b6-84dd-88ef01fcb193/generated/e9270c2c79f2f15f-payment-link-customer-phone-inline.png)

주문에 몇 분의 여유가 있다면 결제 링크를 활용하는 편이 좋습니다. 반면 고객이 전화 통화 중이며 전화를 끊기 전에 바로 결제하고자 할 때는 MOTO 수기 입력 방식이 적합합니다.

## 전화 결제 수수료는 얼마인가요?

터치 결제보다 수수료가 약간 높습니다. 수기 입력 및 결제 링크 방식은 카드 미제시 결제에 해당하며, 실물 카드를 직접 확인하지 않으므로 결제대행사에서는 수수료를 더 높게 책정합니다. Final Pay의 경우 북미 기준 실물 카드 제시 결제 수수료는 2.49% + C$0.20인 반면, 카드 미제시 결제(MOTO 또는 결제 링크) 수수료는 2.90% + C$0.20입니다[²](https://finalpos.com/help/final-pay-pricing). 대부분의 결제대행사에서 유사한 수준의 수수료 차이가 발생하며, 차지백(구매 취소 요청) 보호 기준도 상대적으로 약합니다. 카드가 실물로 존재했음을 증명할 칩이나 터치 기록이 없기 때문에 분쟁 시 카드 보유자에게 유리하게 작용하기 쉽습니다. 따라서 우편번호를 확인하고 끝 4자리만 복창하는 것이 이를 방지하는 주요 방법입니다.

한 가지 더 알아두어야 할 점은 카드 미제시 결제가 카드 정보 자동 저장(card-on-file)을 의미하지는 않는다는 것입니다. 단골 고객이 매번 번호를 불러주는 과정을 생략하고 싶어 한다면, 스프레드시트에 번호를 적어두는 것이 아니라 결제 시스템 내에 카드를 저장(토큰화, 즉 번호를 대체 코드로 치환)하는 방식을 사용해야 합니다. 메모지를 금지하는 동일한 규정이 스프레드시트에도 적용됩니다.

## 현대적인 POS에서는 어떻게 작동하나요?

Final에서는 [Final Terminal](https://finalpos.com/help/final-terminal-overview)을 통해 두 가지 방식을 모두 지원합니다. MOTO를 선택하고 금액을 입력한 후 고객이 불러주는 카드 정보를 입력하거나, '결제 링크 전송'을 사용하여 고객이 자신의 기기에서 결제할 수 있도록 이메일을 발송하세요. 카운터 단말기 대신 스마트폰을 계산대로 사용하는 경우에도 카드 제시 및 카드 미제시 구분 규정은 동일하게 적용됩니다. 자세한 내용은 [POS로 사용하는 스마트폰: 가능한 기능과 한계](/blog/phone-as-pos-what-you-can-and-cant-do)에서 확인하실 수 있습니다.

## 그렇다면 카드 번호를 적지 않고 전화 결제를 받는 방법은 무엇일까요?

고객이 번호를 불러주는 동안 MOTO 화면에 직접 입력하거나, 결제 링크를 보내 고객이 직접 입력하게 하세요. 두 방식 모두 몇 초 만에 결제가 처리되며, 카드 제시 결제보다 수수료가 아주 약간 비쌀 뿐, 파쇄해야 할 기록을 전혀 남기지 않습니다. **기억해야 할 대원칙: 카드 번호가 결제 시스템 외부(종이, 음성메시지, 이메일함 등) 어디에든 남아 있다면 그 프로세스는 잘못된 것입니다.** 전화기 옆에 붙여둘 4단계 지침(카드 번호가 아닌 체크리스트)이 필요하다면 [MOTO 사용 안내](https://finalpos.com/help/moto-payment)부터 확인해 보세요.

## FAQ

**Q: 전화로 카드 결제를 받는 것이 합법인가요?**
A: 네, 그렇습니다. 전화 주문은 MOTO라 불리는 정식 결제 유형입니다. 중요한 것은 카드 정보를 다루는 방식입니다. 정보를 결제 시스템에 직접 입력하고, 승인이 완료된 후에는 보안 코드를 절대로 보관하지 않아야 합니다.

**Q: 카드 번호를 메모해 두었다가 나중에 입력해도 되나요?**
A: 아니요, 안 됩니다. 적어둔 모든 메모는 저장된 카드 데이터가 되며, 카드 보안 코드는 결제 승인 후 어떤 형태로도 보관할 수 없습니다. 통화 중에 실시간으로 정보를 입력하거나 결제 링크를 전송하세요.

**Q: MOTO 결제란 무엇인가요?**
A: MOTO는 Mail Order / Telephone Order(통신/전화 주문)의 약자입니다. 고객이 카드 번호, 유효기간, 보안 코드, 우편번호를 불러주는 동안 단말기에 직접 입력하는 수기 방식의 카드 미제시 결제입니다.

**Q: 전화 결제가 대면 결제보다 수수료가 더 비싼 이유는 무엇인가요?**
A: 카드 미제시 결제에 해당하여 부정 사용 위험이 높기 때문에 결제대행사에서 수수료를 더 높게 책정합니다. 북미 Final Pay 기준 대면 결제 수수료는 2.49% + C$0.20인 반면, 카드 미제시 결제 수수료는 2.90% + C$0.20입니다.

**Q: 재주문 고객을 위해 카드 정보를 저장해 두어도 되나요?**
A: 개인 메모나 스프레드시트에 저장해서는 안 됩니다. 결제 시스템에서 카드 저장 기능을 지원하는 경우 카드 번호 대신 토큰화된 대체 코드로 저장하므로 실제 카드 정보를 직접 관리할 필요가 없습니다.

**Q: 결제 링크를 사용하는 것이 카드 번호를 소리 내어 불러주는 것보다 안전한가요?**
A: 대체로 그렇습니다. 고객이 자신의 기기에서 직접 정보를 입력하므로 직원에게 카드 정보가 노출되거나 전달될 일이 없습니다.