独自のTap to Payアプリを構築するのはどれくらい難しいか？（実際にやってみた）
自社のPOSアプリにTap to Payを導入しました。実際に必要となるのは、決済代行業者との提携、Appleのエンタイトルメント、AndroidでのPCI認証、およびタッチ決済の周囲で機能するPOSシステムです。
SDKのパンフレットが示唆するよりも難しく、その難しさのほとんどはコードではありません。私たちはFinal POSアプリにTap to Payを導入したため、この回答はドキュメントを読むことからではなく、実際にやってみた経験に基づいています。独自のTap to Payアプリを構築したい場合は、はるかに長い「許可申請プロジェクト」に包まれた短いソフトウェアプロジェクトを計画してください。最初の実際のタッチ決済が行われる前に、決済代行業者との提携、Appleからの手動でのエンタイトルメント取得またはAndroidでのラボ評価、およびアプリの審査がすべて必要になります。
簡単な注意点として、プラットフォームやカード業界のルールは頻繁に変更されます。以下に記載されている内容はすべて公開時点の正確な情報であるため、具体的な内容はスナップショットとして扱ってください。
Tap to Payアプリは実際に何を行うのか？
Tap to Payは、スマートフォン自体をカードリーダーに変えます。端末もドングルも不要です。顧客は非接触型カードや、Apple PayやGoogle Payなどのスマートフォンウォレットを加盟店のデバイスに直接タッチし、決済はスマートフォンのNFCチップ（非接触決済に使用される近距離無線）を介して実行されます。用語が分かりにくいと感じる場合は、モバイルタッチ決済とモバイル上のTap to Payの違いで詳しく解説しています。
ここに罠があります。NFCタグの読み取りは、週末のプロジェクトでできるレベルのものです。ホビイストは常にそれを行っています。しかし、決済カードの読み取りはまったく別物です。カードはEMV（カード業界のチッププロトコル）で通信し、カードデータはエンドツーエンドで暗号化されたままでなければならず、認定されたソフトウェアのみがそれに触れることを許されています。
なぜ自分でカードを読み取ることができないのか？
スタックのすべてのレイヤーにおいて、コードを一般公開して実行する前に許可が必要だからです。
Appleはアプリに決済NFCへの生のアクセスを許可していません。Appleがケースバイケースで付与する特別な許可であるTap to Pay on iPhoneエンタイトルメントの背後にある、ProximityReaderフレームワークを使用する必要があります。また、Appleは、サポートされている決済サービスプロバイダー（PSP、実際に資金を移動する会社）との統合を求めています。PSPは、加盟店のデバイスにロードされる認定リーダーの設定を提供し、認証の負担を担います。
Androidは開発者に対してよりオープンなNFCアクセスを提供していますが、決済受付アプリは依然として、決済端末として機能するスマートフォンに対するカード業界のセキュリティルールであるPCI MPoC基準に準拠しているか、独立したPCI認定ラボによる評価を受ける必要があります。
両方のプラットフォームの基盤として、アクワイアリング（加盟店契約）関係が必要です。つまり、カードネットワークのルールに従って、加盟店のために資金を決済してくれるプロセッサー（決済処理業者）が必要になります。
これらはどれも、より優れたコードを書くことによって力づくで解決できるものではありません。書類手続き、契約、および審査の待機列です。
iPhoneでの承認ルートはどのようなものか？
Appleが公開している要件によると、ルートは次のようになります。組織レベルのApple Developer accountを保持し（アカウント保持者が個人的にリクエストを申請）、対象地域でサポートされているPSPと提携し、エンタイトルメントをリクエストし、ProximityReader APIまたはPSPのSDKを統合し、決済画面に関するAppleのデザインガイドラインに従い、アプリを審査に提出します。Appleのドキュメントには、この機能はサポートされている国と地域でのみ動作するとも記載されているため、利用可能性自体が市場ごとにあらかじめ決定されています。
開発者としてではなく、創業者や加盟店としてこのリストをもう一度読んでみてください。「機能を開発する」というステップは一つもありません。機能開発は簡単な部分であり、エンタイトルメント（権利）こそが参入障壁なのです。
タッチ決済が機能した後の作業はどこに向かうのか？
承認されたタッチ決済は決済手段を提供するだけであり、POSを提供するわけではありません。お金が動く瞬間、タッチ決済の周囲にあるすべてが正確でなければなりません。決済対象のカート、レシートの税金、返金ルート、および照合可能なレポート（毎日、すべての金額が売上と一致していること）です。私たちは、LovableやReplitでPOSを構築できるかを検討した際にも同様のギャップを発見しました。インターフェースの生成は迅速に行えますが、その下にあるコマースレイヤーこそが開発スケジュールを消費する要因なのです。
Tap to Payには、独自の運用上の癖もあります。私たちの実装では、タッチ決済を受け付けるのと同じデバイスで売上を登録する必要があり、ブラウザではなくネイティブアプリでのみ動作します。このような制約はパンフレットには記載されていません。実際に発見し、技術的に回避策を講じ、ヘルプ記事を書くことになります。そして、カウンターのスマートフォンだけでは不十分になったときには、いずれにせよ実際のハードウェアの決定を迫られることになります。
それで、独自のTap to Payアプリを構築するのはどれくらい難しいのか？
特有の難しさがあります。コーディングは最も小さな部分であり、決済代行業者との提携、Appleのエンタイトルメント、Androidでのラボ認証、およびアプリの審査が大部分を占め、これらはどれも開発の努力で解決できるものではありません。私たちにとって、それは価値のあることでした。POSプラットフォームは、そのコストを利用するすべての加盟店に分散できるからです。Tap to Payは現在、加盟店が有効化できるチェックアウトボタンとなっており、Tap to Pay決済の受け付けは5つのステップからなる店頭ルーティンです。決済自体があなたの製品であるなら、この試練は参入の対価です。しかし、決済が単に支払いを受け取る手段にすぎない場合、独自のTap to Payアプリを構築することは財務的に意味をなしません。完成版はすでにPOSアプリ内に存在しており、手数料こそが本当の比較対象となるからです。
基本原則：ある機能が存在するために他者の許可が必要な場合、どれほど巧妙なコードであってもそれをショートカットすることはできない。
よくある質問
Tap to Payを利用するには、専用のカードリーダーが必要ですか？
いいえ。スマートフォン自体がリーダーになります。お客様が加盟店の端末に非接触対応カードやスマートフォンのウォレットをタッチすると、スマートフォンのNFCチップを介して決済が処理されます。
開発者であれば誰でもiPhoneでTap to Payアプリを構築できますか？
承認なしには不可能です。Appleは、サポートされている決済サービスプロバイダーとの連携、およびケースバイケースで付与される「Tap to Pay on iPhone」のエンタイトルメント（権限）を求めており、その後アプリの審査が行われます。
AndroidにおけるTap to Payの認定はどのように行われますか？
決済受付アプリは、決済端末として機能するスマートフォン向けのカード業界セキュリティ基準である「PCI MPoC」規格に基づき、PCIが認定した独立した試験機関によって評価されます。
Tap to Payは安全ですか？
認定された実装であれば安全です。iPhoneでは、取引は暗号化され、デバイスのSecure Element（セキュアエレメント）を使用して処理されます。Androidでは、MPoC認定ソリューションが同規格のセキュリティ要件を満たす必要があります。
AIにTap to Payアプリを書いてもらうことはできますか？
連携用のコードを書くことはできます。しかし、Appleのエンタイトルメントの取得、PCI試験機関による評価の合格、決済代行業者との契約締結などはAIにはできません。そして、プロジェクトの大半を占めるのは、まさにこれらの関門なのです。