Як приймати платежі картками у кастомному POS-додатку

Щоб приймати платежі картками в кастомному POS-додатку, ви взаємодієте з провайдером платіжних послуг (PSP) за одним із чотирьох шляхів: сертифікований кардридер, Tap to Pay на iPhone, Tap to Pay на Android або хмарний смарт-термінал. Ваш додаток ніколи не зчитує номер картки самостійно. Він надсилає суму на сертифіковане обладнання або програмне забезпечення та отримує результат: схвалено або відхилено. Кожен шлях має власні вимоги від Apple, Google або вашого провайдера, і саме ці паперові узгодження, а не код, займають основний час.

У цьому посібнику покроково розписано кожен шлях із реальними вимогами без перебільшень. Ми забезпечуємо проведення платежів для нашої власної POS-системи, Final, тому самі пройшли через кожен із цих етапів.

Чому не можна просто додати форму введення картки у вашу POS-систему?

Тому що форма введення картки робить продаж онлайн-транзакцією (card-not-present), а касовій стійці потрібна присутність картки (card-present). Коли клієнт вводить номер картки у веб-форму, платіж обробляється як інтернет-замовлення: вищі комісії, більший ризик шахрайства та більше ризиків оскарження платежів на вас. Коли сертифікований пристрій зчитує картку або телефон, транзакція вважається проведеною з фізичною присутністю картки, що дешевше та безпечніше для всіх.

Прийом платежів за наявності картки вимагає сертифікованого обладнання або програмного забезпечення. Ось чому кожен із наведених нижче шляхів використовує продукти PSP для фізичного прийому платежів, а не ваш власний код. Різниця у комісіях пояснюється у статті присутність картки проти відсутності картки.

Шлях 1: Як використовувати кардридер у власному додатку?

Оберіть PSP із готовим SDK для фізичного прийому платежів, придбайте один із його сертифікованих зчитувачів та підключіть його у своєму додатку. Stripe Terminal, Adyen та інші працюють саме так.

1. Відкрийте акаунт у PSP та увімкніть функцію прийому платежів на місці.

2. Інтегруйте його SDK для iOS, Android або React Native.

3. Замовте сертифіковані зчитувачі та зареєструйте їх у своєму акаунті.

4. Знаходьте та підключайте зчитувачі з додатка, після чого приймайте платежі через SDK.

5. Заплануйте оновлення прошивкки зчитувача, які надсилає PSP.

Ви не можете підключити довільний зчитувач: обробляти картки можуть лише зчитувачі, сертифіковані вашим провайдером, оскільки сертифікація охоплює точну комбінацію зчитувача, програмного забезпечення та процесингу. Детальніше у матеріалах кардридери для кастомних POS-додатків та сертифікація EMV для POS.

Шлях 2: Що потрібно для Tap to Pay на iPhone?

Tap to Pay на iPhone перетворює телефон на зчитувач. Власні кроки Apple такі: працювати з підтримуваним PSP, запросити дозвіл Tap to Pay на iPhone, інтегрувати ProximityReader API або SDK вашого PSP, дотримуватися Human Interface Guidelines від Apple та надіслати додаток на перевірку (огляд Tap to Pay від Apple). Apple зазначає, що PSP відповідає за сертифікації, які дозволяють продавцям приймати платежі.

На практиці це означає:

1. Акаунт розробника-організації. Запит на дозвіл має надходити від власника акаунта розробника-організації, а реєстрація як організації вимагає наявності номера D-U-N-S. Дивіться номери D-U-N-S та акаунти розробника Apple.

2. Форма запиту. Вкажіть вашого PSP та регіони, в яких ви працюватимете.

3. Дозвіл для розробки. Apple надає його для збірки та тестування на власних пристроях.

4. Вимоги Apple до UX. Apple надсилає свої вимоги та маркетингові рекомендації разом із дозволом, що охоплюють написи на кнопках, точки входу та процес ознайомлення користувачів.

5. Дозвіл для дистрибуції. Ви відповідаєте на електронний лист Apple і повторно подаєте запит на дистрибуцію. TestFlight та App Store вимагають саме цього дозволу.

6. App Review. Ваш додаток публікується, як тільки проходить перевірку.

Працює на iPhone XS або новіших моделях і не працює на iPad. Повне керівництво у статті як отримати дозвіл Tap to Pay на iPhone, підказки щодо перевірки у проходження App Review із додатком Tap to Pay та альтернативи у чому Tap to Pay не працює на iPad.

Шлях 3: Чим відрізняється Tap to Pay на Android?

В Android немає дозволів у стилі Apple, але SDK платіжного провайдера виконує власні перевірки. Типові вимоги:

• Пристрій Android зі вбудованим NFC під управлінням Android 11 або новішої версії

• Сертифікований Google пристрій, який проходить підтвердження цілісності (integrity attestation)

• Збірка без можливості налагодження: SDK платіжних провайдерів відмовляються приймати реальні безконтактні оплати у режимі налагодження, тому ви тестуєте за допомогою симульованого зчитувача

• Геолокація та інші дозволи, які запитує SDK

Планшети Android можуть працювати, якщо вони відповідають вимогам провайдера. Деталі у матеріалі Tap to Pay на Android у кастомному додатку.

Шлях 4: Чи може браузерна POS-система приймати картки?

Так, через хмарний смарт-термінал. Ваш сервер дає команду API платіжного провайдера відправити платіж на конкретний термінал на касі; термінал обробляє картку та повідомляє результат вашому серверу. Це єдиний спосіб прийому платежів на місці, який може використовувати веб-POS, оскільки веб-сторінка не може зчитати безконтактну картку, а Safari не має доступу до Bluetooth-зчитувачів.

Це підходить для магазинів із фіксованим терміналом на касі. Це створює залежність від мережі, тому сплануйте, що станеться, якщо зв'язок у магазині зникне.

Як вибрати платіжного провайдера для кастомної POS-системи?

Почніть із країн, де ви продаєте, потім оцініть реєстрацію та обладнання:

Наше порівняння дивіться у матеріалі Stripe Terminal проти Adyen для кастомного POS-додатка. Якщо ви плануєте приймати платежі від імені інших компаній, спочатку прочитайте стати платіжним фасилітатором або використовувати платформу; для одного магазину ви просто продавець.

Які вимоги ви перебираєте на себе, а які покриваються провайдером?

Використання сертифікованого SDK або зчитувача від PSP означає, що дані карток ніколи не торкаються вашого коду, що залишає обсяг вимог PCI невеликим. PSP бере на себе сертифікації платежів. Ви все одно відповідаєте за:

• Заповнення опитувальника самооцінки PCI з вашим еквайєром

• Контроль доступу, ведення логів та оновлення на пристроях з вашою POS-системою

• Правильність чеків, повернень та скасування податків

• Правила відображення та маркетингу Apple і вашого PSP для Tap to Pay

Якщо ви також створюєте решту POS-системи, наш головний матеріал про те, як створити власну POS-систему за допомогою ШІ, охоплює PCI, податки та розгортання, а POS-обладнання для кастомних додатків — принтери та грошові ящики.

Скільки часу потрібно, щоб прийняти перший платіж карткою?

Чи можна приймати картки одразу з першого дня?

Так, створивши свій checkout на платформі, яка вже має всі необхідні дозволи. Це Final. Ваш ШІ розробляє checkout у Flow Studio, і коли він запитує оплату карткою, Final Pay бере на себе роботу зі зчитувачем або Tap to Pay:

• Зчитувачі та Tap to Pay уже схвалені. Final Pay приймає карткові, безконтактні платежі та Tap to Pay на підтримуваних пристроях. Дивіться як прийняти платіж Tap to Pay та як прийняти платіж під час оформлення замовлення.

• Ваш власний ШІ створює це. Підключіть Claude, Cursor або будь-який клієнт MCP через сервер MCP від Final.

• Ціноутворення в один рядок. Без передплати. Готівка — $0. Картки — 2,49% + $0,10 у США та світі, 1,99% у Канаді та 0,99% у Європі.

Чесний компроміс: ви проводите процесинг через Final Pay замість вибору власного провайдера, а доступність залежить від країни та пристрою, як вказано у списку де доступний Final Pay. Якщо платежі — це ваш продукт, розробляйте інтеграцію самостійно за наведеними вище шляхами. Якщо платежі — це спосіб отримувати гроші, усі дозволи вже отримані.