如何在自定义 POS 应用中接收刷卡支付

要在自定义 POS 应用中接收刷卡支付，你需要通过支付服务提供商（PSP）并选择以下 4 种途径之一：认证读卡器、iPhone 上的 Tap to Pay、Android 上的 Tap to Pay，或者云端连接的智能终端。你的应用绝不会读取卡号。它只是将金额发送到经过认证的硬件或软件，并接收“批准”或“拒绝”的结果。每种途径都有来自 Apple、Google 或你所选提供商的特定要求，而真正耗费时间的是这些审批手续，而不是编写代码。

本指南将逐步梳理每种途径，提供无任何夸大的真实需求。我们为自己的 POS（Final）处理支付业务，因此我们亲自跑通了这里的每一步。

为什么不能直接在 POS 中添加刷卡表单？

因为输入卡号表单会将交易归类为“无卡交易”，而门店柜台需要的是“有卡交易”。当顾客在网页表单中输入卡号时，该笔支付会被当作线上订单处理：手续费更高、面临更多的欺诈风险，且争议风险大部分归于商户。而当认证设备读取卡片或手机时，交易属于“有卡交易”，这对每个人来说都更便宜、更安全。

接收“有卡交易”需要经过认证的硬件或软件。这就是为什么下面介绍的每种途径都必须调用 PSP 的线下产品，而非仅仅依靠你自己的代码。手续费差异在 有卡交易与无卡交易的对比 中有所解释。

途径 1：如何在自己的应用中使用读卡器？

选择一家提供线下 SDK 的 PSP，购买其认证的读卡器，并在你的应用中进行配对。Stripe Terminal、Adyen 等均采用这种方式。

1. 在 PSP 开立账号并开通其线下支付产品。

2. 集成其 iOS、Android 或 React Native SDK。

3. 订购认证读卡器并将其注册到你的账号下。

4. 在应用中搜索并连接读卡器，然后通过 SDK 发起收款。

5. 做好读卡器固件更新的准备（固件由 PSP 负责推送）。

你无法连接任意读卡器：只有经过你所选提供商认证的读卡器才能处理刷卡，因为认证覆盖了具体的读卡器、软件及支付处理商的组合。详见 自定义 POS 应用的读卡器 和 POS 的 EMV 认证。

途径 2：Tap to Pay on iPhone 需要什么条件？

Tap to Pay on iPhone 将手机直接变成读卡器。Apple 自己的步骤是：与支持的 PSP 合作、申请 Tap to Pay on iPhone 权限、集成 ProximityReader API 或 PSP 的 SDK、遵循 Apple 的人机界面指南、并提交应用进行审核（Apple 的 Tap to Pay 概览）。Apple 明确指出，PSP 负责提供允许商户接收支付所需的认证。

在实际操作中，这意味着：

1. 组织开发者账号。 权限申请必须由组织账号的账户持有人发起，而注册组织账号需要邓氏编码（D-U-N-S）。参阅 邓氏编码与 Apple 开发者账号。

2. 申请表单。 填写你使用的 PSP 名称以及你将要运营的地区。

3. 开发权限。 Apple 会先授予用于在自有设备上开发和测试的权限。

4. Apple 的 UX 要求。 Apple 会在发放权限时一并附上其需求和营销指南，涵盖按钮标签、入口位置和引导流程。

5. 分发权限。 你需回复 Apple 的邮件并重新申请分发权限。TestFlight 和 App Store 都需要此权限。

6. App Review。 应用通过审核后即可发布。

该功能支持 iPhone XS 或更新机型，不支持 iPad。完整操作指南见 如何获取 Tap to Pay on iPhone 权限，审核技巧见 含有 Tap to Pay 的应用如何通过 App Review，替代方案见 为什么 Tap to Pay 无法在 iPad 上运行。

途径 3：Android 上的 Tap to Pay 有何不同？

Android 上没有 Apple 式的权限申请，但 PSP 的 SDK 会进行自身的安全检查。典型要求如下：

• 运行 Android 11 或更高版本且内置 NFC 的 Android 设备

• 通过完整性验证的 Google 认证设备

• 非调试构建：PSP SDK 拒绝在调试模式下处理真实碰卡，因此你需要使用模拟读卡器进行测试

• 位置权限以及 SDK 要求的其他权限

如果 Android 平板电脑符合提供商的要求，也是可以支持的。详见 自定义应用中的 Tap to Pay on Android。

途径 4：基于浏览器的 POS 能否接收刷卡？

可以，通过云端连接的智能终端来实现。你的服务器调用 PSP 的 API，将支付指令发送到柜台上的特定终端；终端处理刷卡并将结果汇报给你的服务器。这是 Web POS 唯一能使用的线下收款途径，因为网页本身无法读取碰卡支付，而 Safari 也无法连接蓝牙读卡器。

该途径适合配备固定终端的柜台服务型门店。由于增加了对网络的依赖，因此需提前规划门店断网时的应对方案。

如何为自定义 POS 选择支付提供商？

首先考虑你开展业务的国家/地区，其次是入驻审核与硬件支持：

我们的详细对比请参阅 自定义 POS 应用选用 Stripe Terminal 还是 Adyen。如果你计划代其他商家收款，请先阅读 成为支付服务商（Payfac）还是使用既有平台；若仅经营单一门店，你只需充当普通商户。

你继承了哪些合规要求，又需要保留哪些？

使用 PSP 的认证 SDK 或读卡器意味着持卡数据永远不会接触你的代码，从而使你的 PCI 合规评估范围保持在很小的程度。PSP 承担了支付认证工作。而你仍需负责：

• 填写向你的支付处理商提交的 PCI 自评问卷

• 运行 POS 的设备上的访问控制、日志记录和系统更新

• 正确生成小票、办理退款和原路扣减税费

• 遵守 Apple 及 PSP 针对 Tap to Pay 的展示与营销规则

如果你也在构建 POS 的其他部分，我们关于如何利用 AI 构建你自己的 POS 系统的专题文章涵盖了 PCI、税务和部署等内容，而 自定义应用的 POS 硬件 则涵盖了打印机和钱箱。

接收第一笔刷卡支付需要多久？

能否在第一天就接收刷卡支付？

可以，只需将你的结账流程构建在已经具备相应审批资质的平台上即可。这就是 Final。你的 AI 在 Flow Studio 中构建结账流程，而当发起刷卡支付请求时，Final Pay 会处理读卡器或 Tap to Pay：

• 读卡器与 Tap to Pay 已获资质审批。 Final Pay 支持在受支持的设备上接收插卡、感应刷卡及 Tap to Pay。请参阅 如何接收 Tap to Pay 支付 和 如何在结账时收款。

• 由你自己的 AI 进行构建。 通过 Final 的 MCP 服务器 连接 Claude、Cursor 或任何 MCP 客户端。

• 一目了然的定价。 无订阅费。现金交易 0 美元。刷卡交易在美国及全球其他地区为 2.49% + $0.10，加拿大为 1.99%，欧洲为 0.99%。

坦诚地说，折中之处在于：你必须通过 Final Pay 进行支付处理，而无法自由选择 PSP，且可用性因国家/地区和设备而异，详见 Final Pay 可用地区。如果支付本身就是你的产品，请使用上述途径自行开发集成。如果支付只是你收款的途径，那么所有的审批手续已经为你准备就绪。