আপনার মার্চেন্ট স্টেটমেন্ট কীভাবে লাইন বাই লাইন পড়বেন

বেশিরভাগ মার্চেন্ট কখনই তাদের মার্চেন্ট স্টেটমেন্ট পড়েন না এবং অনেক মূল নির্ধারণ মডেল নীরবে এর ওপর নির্ভর করে। স্টেটমেন্টই একমাত্র নথি যা দেখায় কার্ড গ্রহণ করতে আপনার আসলে কত খরচ হচ্ছে, কিন্তু এটি এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে যাতে ফাইল করে রাখা যায়, সহজে বোঝা না যায়। এই নির্দেশিকাটি লাইন বাই লাইন সবকিছু বুঝিয়ে দেবে: বিভিন্ন বিভাগ, আপনার রেটের ভেতরে লুকিয়ে থাকা ফির তিনটি স্তর, চ্যালেঞ্জ করার মতো অপ্রয়োজনীয় ফি-এর লাইন এবং একটি সংখ্যা যা সবকিছু সংক্ষেপে প্রকাশ করে, অর্থাৎ আপনার ইফেক্টিভ রেট।

হিসাবে যাওয়ার আগে একটি সতর্কতা: নিচে উল্লেখিত ফি-এর তথ্যগুলো প্রকাশের সময় পর্যন্ত নির্ভুল এবং কার্ড-নেটওয়ার্কের সময়সূচী অনুযায়ী পরিবর্তিত হয়, তাই নির্দিষ্ট সংখ্যাগুলোকে একটি আনুমানিক ধারণা হিসেবে বিবেচনা করুন।

মার্চেন্ট স্টেটমেন্টের প্রধান বিভাগগুলো কী কী?

প্রসেসর যাই হোক না কেন, প্রায় প্রতিটি স্টেটমেন্টে চারটি অংশ থাকে:

• একটি সারসংক্ষেপ পৃষ্ঠা যা নির্ধারিত সময়ে মোট প্রক্রিয়াকৃত বিক্রি এবং কেটে নেওয়া মোট ফি দেখায়।

• একটি কার্ড সারসংক্ষেপ যা নেটওয়ার্ক এবং কার্ডের ধরন (Visa, Mastercard, Amex, ডেবিট) অনুযায়ী লেনদেনের পরিমাণ আলাদা করে দেখায়।

• একটি ফি বিভাগ যা প্রতিটি চার্জের তালিকা দেয়: শতাংশের হার, প্রতি ট্রানজ্যাকশনের পরিমাণ এবং নির্দিষ্ট মাসিক আইটেম।

• একটি অ্যাডজাস্টমেন্ট বিভাগ যা চার্জব্যাক (বিরোধপূর্ণ লেনদেন যা আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে ফেরত নেওয়া হয়েছে), রিফান্ড এবং সংশোধনী কভার করে।

সারসংক্ষেপ পৃষ্ঠা দিয়ে শুরু করুন এবং দুটি সংখ্যা বের করুন: মোট ট্রানজ্যাকশন এবং মোট ফি। এই নির্দেশিকার অন্য সবকিছু এই দুটি বিষয়কে স্পষ্ট করবে।

ইন্টারচেঞ্জ এবং অ্যাসেসমেন্ট ফি কী?

ইন্টারচেঞ্জ এবং অ্যাসেসমেন্ট হলো কার্ড গ্রহণের মূল খরচ, যা কোনো প্রসেসর কমিয়ে দিতে পারে না। গ্রাহকের কার্ড ইস্যুকারী ব্যাংক যে ইন্টারচেঞ্জ ফি নেয়, তা খরচের সবচেয়ে বড় অংশ: নেটওয়ার্ক, কার্ডের ধরন এবং কার্ডটি ট্যাপ করা, এন্ট্রি করা নাকি অনলাইনে দেওয়া হয়েছে তার ওপর নির্ভর করে প্রকাশিত হারের সীমা আনুমানিক ১.১% থেকে ৩.১৫% পর্যন্ত হয়ে থাকে¹। অ্যাসেসমেন্ট ফি হলো কার্ড নেটওয়ার্কের নিজস্ব অংশ, যা তুলনামূলকভাবে অনেক কম: প্রতিটি লেনদেনের প্রায় ০.১৩% থেকে ০.১৬৫%¹।

আপনি যে প্রসেসরই ব্যবহার করুন না কেন, এই দুটি স্তর সমান থাকে। তাই এগুলো আপনার ভিত্তি: ইন্টারচেঞ্জের নিচে উল্লেখিত যেকোনো হার হয় একটি বিশেষ অফার অথবা অমিল জিনিসের তুলনা।

আপনার স্টেটমেন্ট কোন প্রাইসিং মডেলে লেখা হয়েছে?

আপনার প্রাইসিং মডেলের ওপর ভিত্তি করে ফি বিভাগটি সম্পূর্ণ ভিন্নভাবে প্রকাশ পায়, তাই প্রথমে এটি শনাক্ত করুন:

• ইন্টারচেঞ্জ-প্লাস প্রতি কার্ডের ক্যাটাগরি অনুযায়ী প্রকৃত ইন্টারচেঞ্জ খরচ দেখায়, তারপর প্রসেসরের মার্জিন আলাদা লাইন হিসেবে দেখায়। এটি সবচেয়ে স্বচ্ছ এবং অডিট করা সবচেয়ে সহজ।

• টিয়ার্ড প্রাইসিং লেনদেনগুলোকে কোয়ালিফাইড, মিড-কোয়ালিফাইড এবং নন-কোয়ালিফাইড ক্যাটাগরিতে ভাগ করে, যার প্রতিটির নিজস্ব হার থাকে। কোনো ট্রানজ্যাকশন কোন ক্যাটাগরিতে পড়বে তা প্রসেসর নির্ধারণ করে, যার ফলে রেট কেন কমে গেল তা অডিট করা কঠিন হয়ে পড়ে।

• ফ্ল্যাট রেট সবকিছুকে একটি বিজ্ঞাপিত শতাংশের মধ্যে যুক্ত করে। এটি পড়া সহজ, তবে এতে প্রসেসরের লাভ কতটা তা লুকিয়ে থাকে।

একটি সতর্কতা: কখনই একটি ইন্টারচেঞ্জ-প্লাস মার্জিনের সাথে একটি অল-ইন ব্লেন্ডেড রেটের তুলনা করবেন না। একটি "ইন্টারচেঞ্জের ওপর ০.৩%" এবং একটি "২.৬% ফ্ল্যাট" হারের তুলনা কেবল তখনই সম্ভব যখন আপনি উভয়কে নিজের কার্ডের ধরনের ওপর ভিত্তি করে মোট খরচে রূপান্তর করবেন।

কোন লাইন আইটেমগুলো অপ্রয়োজনীয় ফি?

হিসাবের নিচে কিছু পরিচিত নির্দিষ্ট চার্জ থাকে। কিছু চার্জ বৈধ হলেও, প্রতিটি ক্ষেত্রে দুটি প্রশ্ন করা উচিত: এর বিনিময়ে আমি কী পাচ্ছি এবং এটি সরিয়ে ফেললে কী হবে?

• স্টেটমেন্ট বা রিপোর্টিং ফি: আপনি যে নথিটি পড়ছেন তা তৈরির জন্য একটি মাসিক চার্জ।

• PCI কমপ্লায়েন্স এবং PCI নন-কমপ্লায়েন্স ফি: একটি সিকিউরিটি প্রোগ্রাম পরিচালনার জন্য চার্জ নেওয়া হয়, অন্যটি প্রশ্নাবলী এড়িয়ে যাওয়ার জন্য জরিমানা করে। উভয় ক্ষেত্রে ফি দেওয়া সাধারণ বিষয় এবং এটি নিয়ে কথা বলা উচিত।

• ব্যাচ ফি: যখনই সারাদিনের লেনদেন নিষ্পত্তি হয় তখন একটি ছোট চার্জ।

• মান্থলি মিনিমাম: আপনার ফি যদি প্রসেসরের সর্বনিম্ন সীমায় না পৌঁছায় তবে অতিরিক্ত চার্জ।

• বার্ষিক বা সদস্যপদ ফি এবং হার্ডওয়্যারের জন্য টার্মিনাল রেন্টাল যার দাম হয়তো আপনি আগেই শোধ করে দিয়েছেন।

এগুলোর কোনোটিই অর্থ স্থানান্তরের খরচ পরিবর্তন করে না। এগুলো অস্তিত্বশীল কারণ এগুলো নিয়ে মানুষ খুব কমই প্রশ্ন তোলে।

কীভাবে আপনার ইফেক্টিভ রেট হিসাব করবেন?

মোট ফি-কে মোট কার্ডের বিক্রির পরিমাণ দিয়ে ভাগ করুন এবং ১০০ দিয়ে গুণ করুন। সেই শতাংশই হলো আপনার ইফেক্টিভ রেট, যা আপনার আসল মোট খরচ এবং এটি ওপরের প্রতিটি স্তরকে অন্তর্ভুক্ত করে: ইন্টারচেঞ্জ, অ্যাসেসমেন্ট, প্রসেসর মার্জিন এবং অপ্রয়োজনীয় ফি।

একটি উদাহরণের সাহায্যে বোঝা যাক: একটি দোকান এক মাসে $৪০,০০০ প্রক্রিয়াজাত করে এবং স্টেটমেন্টে মোট $১,১২০ কাটার বিবরণ দেখায়। ইফেক্টিভ রেট হলো ১,১২০ কে ৪০,০০০ দিয়ে ভাগ, যা ২.৮%। যদি দোকানটি "২.৪৯%" বিজ্ঞাপিত হারে চুক্তি করে থাকে, তবে বাকি ০.৩১ পয়েন্ট ফি বিভাগে লুকিয়ে আছে।

প্রতি মাসে এটি ট্র্যাক করুন। কার্ডের ধরনের পরিবর্তনের সাথে এটি সামান্য পরিবর্তন হতে পারে, তবে একটি বড় লাফ দেওয়ার অর্থ নতুন কোনো ফি যুক্ত হওয়া বা মূল্যের পরিবর্তন। আপনার POS রিপোর্ট ব্যবহার করে নিজস্ব হিসেব থেকে স্টেটমেন্টের বিক্রির পরিমাণ পরীক্ষা করে দেখুন: সময়ের ভিত্তিতে জানার জন্য আর্থিক সারসংক্ষেপ এবং লেনদেন স্তরের লগের জন্য ট্রানজ্যাকশন রিপোর্ট দেখুন।

একজন কানাডিয়ান মার্চেন্ট হিসেবে আপনার অধিকার কী?

কানাডায় স্টেটমেন্টের স্বচ্ছতা কেবল সৌজন্যমূলক বিষয় নয়; এটি বাধ্যতামূলক। কোড অব কনডাক্ট ফর দ্য পেমেন্ট কার্ড ইন্ডাস্ট্রি প্রসেসরদের বাধ্য করে যেন তারা প্রতিটি কার্ডের ধরনের জন্য আপনার কার্যকরী মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট, ইন্টারচেঞ্জ এবং নেটওয়ার্ক অ্যাসেসমেন্টের পরিমাণ এবং প্রতিটি মাসিক স্টেটমেন্টে আপনার লেনদেনের সংখ্যা ও পরিমাণ প্রদর্শন করে²। প্রসেসরগুলোকে প্রযোজ্য ফি বৃদ্ধির ৩০ থেকে ৬০ দিনের নোটিশ দিতে হবে এবং পরিবর্তন কার্যকর হওয়ার পর জরিমানা ছাড়াই চুক্তি থেকে বের হয়ে আসার জন্য আপনি ৭০ ক্যালেন্ডার দিন সময় পাবেন²।

যদি আপনার স্টেটমেন্টে এই প্রকাশগুলো না থাকে, অথবা কোনো ফি সহজ ভাষায় ব্যাখ্যা করা না যায়, তবে আপনার আপত্তি জানানোর আনুষ্ঠানিক ভিত্তি রয়েছে। অন্যান্য স্থানের মার্চেন্টদের তাদের চুক্তি পরীক্ষা করা উচিত: কানাডার বাইরে, তথ্য প্রকাশ করা মূলত চুক্তির বিষয়, যা স্টেটমেন্ট পড়া আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে।

সুতরাং, আপনার মার্চেন্ট স্টেটমেন্টে কী দেখতে পাওয়া উচিত?

দুটি সংখ্যা এবং একটি সিদ্ধান্ত। মোট ফি খুঁজুন, মোট লেনদেনের পরিমাণ খুঁজুন এবং আপনাকে প্রস্তাবিত হারের চেয়ে ইফেক্টিভ রেট কতটা যুক্তিযুক্ত তা বিচার করুন। ইন্টারচেঞ্জ এবং অ্যাসেসমেন্ট সবার জন্য নির্দিষ্ট; সেগুলোর ওপরের অংশ হলো প্রসেসরের মার্জিন এবং এর নিচের লাইনগুলোতেই স্টেটমেন্টের খরচ অলক্ষ্যে বাড়তে থাকে। একই যুক্তি আপনার সফটওয়্যারের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য: একটি মাসিক POS সাবস্ক্রিপশন একই হিসাবের অন্তর্ভুক্ত, যার কারণে তুলনার ক্ষেত্রে মোট খরচ কেন হেডলাইন রেটের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ তা প্রমাণিত হয়। এ কারণেই Final পুরো প্ল্যাটফর্মের জন্য মাসিক কোনো সফটওয়্যার সাবস্ক্রিপশন ছাড়াই প্রতি ট্রানজ্যাকশনে একটি ফ্ল্যাট ফি প্রদান করে: যার ফলে স্টেটমেন্টের হিসাব একটি লাইনেই থাকে। আর এই হিসাব যদি আপনাকে অন্য কোথাও যেতে উদ্বুদ্ধ করে, তবে ঝোঁকের মাথায় না গিয়ে একটি নো-ডাউনটাইম মাইগ্রেশন চেকলিস্ট মেনে তা সম্পন্ন করুন।

সাধারণ নিয়ম: যদি আপনি পাঁচ মিনিটের মধ্যে আপনার ইফেক্টিভ রেট বের করতে না পারেন, তবে আপনার স্টেটমেন্ট এটি লুকিয়ে রাখছে।