बिना कार्ड नंबर लिखे फोन पर कार्ड से भुगतान कैसे स्वीकार करें

जब ग्राहक कार्ड विवरण बोलकर बता रहा हो, तो उन्हें सीधे अपने पेमेंट डिवाइस में दर्ज करें, या भुगतान का लिंक (payment link) भेजें ताकि वे खुद इसे टाइप कर सकें। दोनों ही तरीकों से नंबर ग्राहक से सीधे भुगतान प्रणाली में चला जाता है और कागज पर कुछ भी दर्ज नहीं होता। जमा राशि (deposit) लेने वाले व्यापारियों, क्लीनिकों, फूल विक्रेताओं (florists) और अग्रिम ऑर्डर लेने वाली किसी भी दुकान के लिए फोन पर कार्ड भुगतान एक नियमित प्रक्रिया है। समस्या कभी फोन कॉल से नहीं थी। समस्या उस स्टिकी नोट से है जो इसके बाद बनता है।

आप सिर्फ कार्ड नंबर कागज पर क्यों नहीं लिख सकते?

क्योंकि कार्ड उद्योग उस नोट को सहेजे गए कार्ड डेटा (stored card data) के रूप में देखता है, और सहेजे गए कार्ड डेटा के नियम बेहद सख्त हैं। PCI DSS (कार्ड उद्योग का सुरक्षा मानक) भुगतान अधिकृत होने के बाद कार्ड सुरक्षा कोड (कार्ड पर दर्ज तीन या चार अंकों का कोड) को किसी भी रूप में सहेजने पर प्रतिबंध लगाता है¹। इसमें कागज का कोई अपवाद नहीं है और न ही "मैंने इसे बाद में नष्ट कर दिया था" जैसा कोई बहाना चलता है। ये नियम प्रकाशन की तिथि तक लागू हैं। गल्ले (till) के पीछे रखी कार्ड नंबरों की नोटबुक एक सुरक्षा उल्लंघन है जो कभी भी बड़ी चोरी की वजह बन सकती है, और जब उस नोटबुक का कोई नंबर धोखाधड़ी में पाया जाता है, तो जांच आपके काउंटर से ही शुरू होती है।

व्यावहारिक परिणाम: फोन-ऑर्डर की कोई भी ऐसी प्रक्रिया जिसमें "रुकिए, मैं पेन ले लूं" शामिल है, बनावट के तौर पर ही दोषपूर्ण है। इसका समाधान कागज नष्ट करने की बेहतर आदतें डालना नहीं है। इसका समाधान ग्राहक के मुंह से आपके भुगतान प्रणाली तक के बीच के पड़ाव को हटाना है।

MOTO भुगतान क्या है?

MOTO का अर्थ है मेल ऑर्डर / टेलीफोन ऑर्डर (Mail Order / Telephone Order): यह एक की-इन (keyed) किया गया, कार्ड-मौजूद-न-होने वाला (card-not-present) भुगतान है (जहां भौतिक कार्ड कभी कार्ड रीडर को स्पर्श नहीं करता) जिसमें ग्राहक के विवरण बोलते ही आप उन्हें अपने टर्मिनल या POS में टाइप करते हैं। यह ठीक इसी स्थिति के लिए बनाया गया है, और कोई भी गंभीर भुगतान सेटअप इसका समर्थन करता है।

एक सुव्यवस्थित MOTO प्रक्रिया इस प्रकार दिखती है:

• कार्ड विवरण मांगने से पहले की-इन (keyed-entry) स्क्रीन खोलें, ताकि पेन उठाने का कोई अवसर ही न रहे।

• सबसे पहले राशि दर्ज करें और उसे बोलकर ग्राहक से पुष्टि करें।

• ग्राहक से कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि (expiry), सुरक्षा कोड और पोस्टल कोड बोलने को कहें और आप प्रत्येक फ़ील्ड में सीधे विवरण दर्ज करते जाएं।

• केवल अंतिम चार अंक ही दोहराएं, पूरा नंबर कभी न बोलें।

• जमा (Submit) करें, स्क्रीन पर स्वीकृति का इंतज़ार करें, और ईमेल या एसएमएस द्वारा रसीद भेजने की पेशकश करें।

कर्मचारियों के लिए दो नियम अपनी चेकलिस्ट में जोड़ने योग्य हैं: वॉयसमेल पर कोई कार्ड विवरण नहीं (रिकॉर्डिंग एक ऐसा स्टोरेज है जिसे मिटाया नहीं जा सकता), और ईमेल या टेक्स्ट संदेश द्वारा कोई कार्ड नंबर स्वीकार न करें। यदि कोई ग्राहक फिर भी ऐसा भेजता है, तो उसे हटा दें और उन्हें वापस कॉल करें।

क्या हो अगर आप नहीं चाहते कि कार्ड नंबर बोलकर बताया जाए?

पेमेंट लिंक (payment link) भेजें। ग्राहक को अपने डिवाइस पर एक सुरक्षित चेकआउट पेज मिलता है, वे खुद अपने कार्ड की जानकारी दर्ज करते हैं, और आपकी दुकान में कोई भी व्यक्ति किसी भी अंक को न तो सुनता है और न ही संभालता है। खराब नेटवर्क कनेक्शन पर यह सोलह अंकों को दो बार लिखने या सुनने से अधिक तेज़ भी है।

जब ऑर्डर में कुछ मिनटों का इंतज़ार किया जा सकता हो, तो पेमेंट लिंक एक बेहतर विकल्प है। वहीं MOTO एंट्री तब सही साधन है जब ग्राहक अभी फोन लाइन पर है और फोन रखने से पहले भुगतान पूरा करना चाहता है।

फोन पर भुगतान की लागत कितनी होती है?

टैप (सम्पर्क रहित कार्ड भुगतान) की तुलना में थोड़ा अधिक। मैनुअल दर्ज किए गए और लिंक से किए गए भुगतान 'कार्ड-मौजूद-न-होना' (card-not-present) श्रेणी में आते हैं, और प्रोसेसर इनसे अधिक शुल्क लेते हैं क्योंकि भौतिक कार्ड का सत्यापन किसी ने नहीं किया होता है। Final Pay पर, उत्तर अमेरिकी कार्ड-मौजूद प्रभार 2.49% + C$0.20 है, जबकि कार्ड-मौजूद-न-होना प्रभार (MOTO या पेमेंट लिंक) 2.90% + C$0.20 है²। किसी भी प्रोसेसर पर इसी तरह के अंतर की उम्मीद करें, और कमजोर चार्जबैक सुरक्षा की भी: चिप या टैप रिकॉर्ड के बिना जो साबित करे कि कार्ड मौजूद था, विवाद कार्डधारक के पक्ष में झुकते हैं। पोस्टल कोड की पुष्टि करना और केवल अंतिम चार अंकों को दोहराना आपकी मुख्य सुरक्षा है।

एक और सीमा जानने योग्य है: कार्ड-मौजूद-न-होने का मतलब कार्ड-ऑन-फाइल (card-on-file) नहीं है। यदि कोई नियमित ग्राहक हर बार कार्ड नंबर बोलने से बचना चाहता है, तो इसका समाधान आपकी भुगतान प्रणाली के भीतर सहेजा गया कार्ड (टोकनाइज़्ड, यानी एक वैकल्पिक कोड से बदला हुआ) है, न कि आपकी अपनी स्प्रेडशीट में दर्ज नंबर। जो नियम स्टिकी नोट पर प्रतिबंध लगाता है, वही नियम स्प्रेडशीट पर भी प्रतिबंध लगाता है।

आधुनिक POS पर यह कैसे काम करता है?

Final पर, दोनों विकल्प Final Terminal में उपलब्ध हैं: MOTO चुनें, राशि दर्ज करें, और ग्राहक के बोलते ही कार्ड विवरण दर्ज करें, या 'पेमेंट लिंक भेजें' (Send Payment Link) का उपयोग करके ईमेल पर चेकआउट भेजें जिसे ग्राहक अपने डिवाइस पर भुगतान कर सके। यदि आपका रजिस्टर काउंटर टर्मिनल के बजाय फोन है, तो वही 'कार्ड-मौजूद' बनाम 'कार्ड-मौजूद-न-होना' का अंतर लागू होता है; POS के रूप में फोन: आप क्या कर सकते हैं (और क्या नहीं) में बताया गया है कि केवल फोन आपके किस काम आ सकता है।

तो, बिना लिखे फोन पर कार्ड से भुगतान कैसे स्वीकार करें?

जब ग्राहक कार्ड विवरण बोलकर बता रहा हो, तो उसे सीधे MOTO स्क्रीन में दर्ज करें, या पेमेंट लिंक भेजकर उन्हें स्वयं टाइप करने दें। दोनों ही कुछ ही सेकंड में पूरे हो जाते हैं, दोनों में 'कार्ड-मौजूद' भुगतान से थोड़ा सा अधिक खर्च आता है, और दोनों में ही कागज़ नष्ट करने का कोई झंझट नहीं रहता। सामान्य नियम: यदि कोई कार्ड नंबर आपकी भुगतान प्रणाली के बाहर कहीं भी मौजूद है—कागज पर, वॉयसमेल में, या इनबॉक्स में—तो आपकी प्रक्रिया दोषपूर्ण है। यदि आप फोन के पास चिपकाने के लिए चार-चरणीय चेकलिस्ट (चेकलिस्ट, कार्ड नंबर नहीं) चाहते हैं, तो MOTO निर्देश से शुरुआत करें।